USD 3.3625 RON  |   EUR 4.2915 RON  |   CHF 3.3202 RON

Ruxandra Andrei, "FinZoom": Solutia pentru reducerea costurilor unui credit - plata în avans a principalului (25-06-2010)

Eliminarea comisionului de rambursare anticipatã nu va creste numãrul refinantãrilor

Cei care se gândesc cum sã scape de costurile mari ale creditelor au la îndemânã o solutie mai bunã decât refinantarea, ne-a declarat Ruxandra Andrei, directorul portalului de comparatie a creditelor “FinZoom”. Domnia sa le propune celor care au posibilitatea sã economiseascã (constituind un depozit cu depuneri lunare pentru 12 luni), sã achite, în fiecare an, pe lângã ratele lunare datorate bãncii, pãrti din principalul creditului, pentru care nu se mai percep dobânzi si comisioane.
Reprezentantul “FinZoom” ne-a explicat cã, în cazul unui credit ipotecar pe 30 de ani, de pildã, ratele achitate lunar, pânã la jumãtatea perioadei
de finantare, contin, în proportie majoritarã, dobânda si comisioanele, si, într-o mãsurã mai micã, principalul creditului: “Sã luãm un credit de 60.000 de euro, contractat pe o perioadã de 30 de ani, având un total de rambursat la sfârsitul perioadei de 119.815 euro (conform scadentarului initial). În prima ratã (sold credit = 60.000 euro), debitorul va plãti 380 euro, din care 325 sunt dobânda si comisioanele, iar restul, de 55 euro, o parte din principal.
Peste 4 ani, creditatul va achita a 48-a ratã (sold credit = 56.572 euro), de 331 euro, din care 246 euro reprezintã de dobânda si comisioanele, iar 85 euro principalul. În zece ani (sold credit = 49.392 euro), din rata de 331 euro, comisioanele si dobânda vor însuma 215 euro, iar 116 euro, principalul. În 20 de ani (sold credit = 31.109 euro), principalul va reprezenta din rata lunarã 196 euro, iar comisioanele si dobânzile, 135 de euro.
Dupã cum se vede, spre sfârsitul perioadei de creditare, ratele lunare încep sã fie formate, cu predilectie, din principal, pentru cã dobânda si comisioanele aferente împrumutului se achitã mai ales în prima jumãtate a perioadei de creditare.”
Cei care ar rambursa în avans sume din principal ar beneficia, pe lângã scutirea de la plata comisioanelor si dobânzilor, de rescadentarea împrumutului, pentru cã sumele plãtite anticipat oferã clientilor douã optiuni: fie scãderea perioadei de rambursare, pãstrându-se nivelul ratelor lunare din prezent, fie scãderea ratei lunare, mentinându-se perioada de rambursare a creditului.
Ruxandra Andrei a precizat:
“Dintre cele douã variante, o recomand pe prima, pentru simplul motiv cã vor fi plãtitemai putine rate de dobânzi si comisioane.
Bineînteles, este posibil ca situatia financiarã a debitorilor sã nu permitã alegerea unei perioade de rambursare mai scurte, la aceeasi intensitate a ratelor.
Refinantarea nu oferã întotdeauna cea mai bunã solutie pentru scãderea costurilor creditului, pentru cã debitorul ar intra în acelasi joc, în care ratele lunare ar fi formate, într-o proportie covârsitoare, din comisioane si dobânzi, care înseamnã mai multe costuri pentru debitori, mai ales în primii ani de finantare.
Putemface un calcul simplu: economisind echivalentul a 6 rate lunare în 18 luni, de exemplu, vom putea scãdea soldul creditului cu 1.800 euro. În cazul a 1.800 euro plãtiti pentru sase rate lunare, soldul creditului ar scãdea cu numai 360 euro.
Dacã scãdem din 1.800 de euro 360 de euro reprezentând principalul achitat odatã cu ratele lunare, în decursul a 6 luni, rezultã cã circa 1.440 de euro, în functie de stadiul de rambursare al creditului, sunt comisoane si dobânzi, bani ce rãmân în buzunarul debitorului în cazul achitãrii în avans a unor pãrti din principal. Dacã debitorul ar mentine acest ritm de achitare în avans a principalului, si-ar reduce cu minimum 30% suma de achitat la finalul perioadei de rambursare, stabilitã initial de bancã, la acordarea creditului.
În plus, pentru un credit pe 30%, perioada de rambursare s-ar micsora cu minimum 10 ani”.
Ruxandra Andrei le atrage, însã, atentia celor care se gândesc sã ramburseze anticipat pãrti din principal, cã solicitãrile de acest tip trebuie fãcute neapãrat în scris: “Solicitarea formulatã în scris trebuie sã primeascã numãr de înregistrare de la sucursalã.
Rãspunsul bãncii trebuie sã fie tot în scris, pentru a nu se interpreta cã aceste rambursãri achitate în avans sunt rate lunare. Altfel, debitorul s-ar putea trezi cã suma achitatã (cu intentia de a-i fi scãzutã din principal) este introdusã în sistem ca reprezentând rate lunare standard.
În acest caz, debitorul nu ar beneficia de avantajul rambursãrii anticipate partiale”.

Mihaela Stavrositu, “Credit Zone”:

“Am anticipat mãsura de eliminare a comisionului de rambursare în avans, având în vedere necesitatea alinierii la standardele UE.
Pentru clientii care se aflã acumla contractarea primului credit garantat (si nu fac parte din categoria celor cãrora le-au scãzut salariile), iar domeniile în care activeazã sunt agreate de bãnci, accesarea unui credit de refinantare este posibilã si chiar o recomandãm, datoritã dobânzilor competitive”.
Liviu Andrei, “Alliance Finance Broker”:
“Mãsura de eliminare sau plafonare a comisionului de rambursare anticipatã le va obliga pe bãnci sã-i trateze pe clienti cu mai mult respect si atentie.
Este unmoment zero în sistemul bancar românesc. Mã astept ca unele bãnci sã profite si sã încerce sã cucereascã noi cote de piatã. Sunt sigur cã vor scoate pe piatã oferte atrãgatoare pentru clientii cotati peste medie, ca grad de eligibilitate, care doresc sã-si refinanteze creditele vechi”.


Nu sunt recomandate refinantãrile în primii ani de acordare a creditului

Ruxandra Andrei, “FinZoom”: “Cu greu putem discuta despre refinantare în termeni de avantaje si dezavantaje, fie cã vorbim de un singur credit ce se doreste a fi refinantat, fie de mai multe. Depinde foarte mult de situatia particularã a clientilor.
De regulã, refinantãrile în primii ani de acordare a creditului nu sunt recomandate (cheltuielile suplimentare nu se amortizeazã într-o perioadã foarte scurtã).
În principiu, refinantarea ar trebui sã ofere costuri mai reduse per total, comparativ cu produsul refinantat.
Creditele pentru refinantare (cele dedicate refinantãrii sau cele standard, ce pot fi utilizate si în acest scop) au înregistrat scãderi ale dobânzilor, astfel încât putem vorbi de o îmbunãtãtire a solutiilor de refinantare.
Chiar si dupã eliminarea sau plafonarea comisionului de rambursare anticipatã, existã diferite costuri: costul scrisorii de refinantare (desi nu toate bãncile percep aceastã taxã, existã cazuri în care poate ajunge si la 100 de euro), comisionul de acordare a creditului ( variazã între 0 si 2,5%), comisionul de analizã a dosarului (care, dupã noua lege, se aplicã doar dacã este aprobatã refinantarea), evaluarea imobilului (care costã 300-400 de lei pentru apartamente), costurile notariale cu instituirea ipotecii în favoarea bãncii care permite refinantarea (aproximativ 1.500 de lei), costurile cu asigurare (în cazul în care acesta este solicitatã de bancã si nu este inclusã în costul creditului).
De cele mai multe ori, în cazul unui credit trecut de prima jumãtate a perioadei de creditare, refinantarea nu se justificã, având în vedere cheltuielile mai sus enuntate.
Cei care doresc sã schimbe moneda creditului trebuie sã aibã în vedere sumele care se pierd prin schimbul valutar.
În plus, este posibil ca cei ce apeleazã la refinantare sã fie nevoiti sã aducã garantii suplimentare, în conditiile în care pretul terenurilor si imobilelor a scãzut considerabil, iar valoarea lor nu mai poate acoperi noul credit. Mai mult, acestia nu trebuie sã figureze în Biroul de Credit cu întârzieri de platã”.

Sursa : Bursa